知っておきたい! 「共働き世帯の資金計画」成功術

  • Study1:夫婦でローンを組むメリット&デメリット。夫婦で収入があるなら二人でローンを組む?組まない?
  • Study2:共働き夫婦の資金計画 ケーススタディ。住宅ローンをスタートするなら、どの方法を選ぶ?
  • Study3:単独と夫婦でローン、どっちがおトク?。税控除面でどちらがおトクか比較してみましょう。
  • Study4:共働き夫婦の場合、名義はどうなるの? 家の共有名義について考えてみよう!

Study1:夫婦でローンを組むメリット&デメリット。夫婦で収入があるなら二人でローンを組む?組まない?

メリット

より多くの借入ができる
収入を合算することによって、借入の基準となる年収が増えるので、一人でローンを組むより単純に借入額の上限を引き上げられる。
「住宅ローン控除」や「すまい給付金」が増える可能性も
二人でローンを組むと、夫・妻のそれぞれが「住宅ローン控除」や「すまい給付金」を受けられるため、より多くのお金が戻ってくるケースも。

デメリット

出産などで、どちらかが退職した場合
夫婦の収入をもとに多額の住宅ローンを組んでいる場合、返済が負担に。また退職した側が減税を受けられなくなることも。
夫婦関係を続けられなくなった場合
共有名義の資産は単独名義の場合に比べ、処分が複雑に。連帯保証や連帯債務で住宅ローンを組み、離婚後もローンの返済を続ける場合は金融機関との交渉が必要に。

まとめ:一人より、二人の方が、住宅ローンの借入額も多くなりますが、夫婦それぞれに借りるということは、二人ともが働き続けなければいけないということ!今後、出産や子育てで妻が働けなくなった場合のことなども視野に入れて、検討してみましょう。

Study2:共働き夫婦の資金計画 ケーススタディ。住宅ローンをスタートするなら、どの方法を選ぶ?

住宅ローンの組み方には、“一人で”、“夫婦それぞれ”、“夫婦で合算”の3タイプ、4つのパターンがあります。まずは、それぞれの特徴と、税控除対象の範囲や団体信用生命保険の扱い、諸費用の負担について知るところから始めましょう。

住宅ローンの組み方のいろいろ

夫婦のどちらか一人で住宅ローンを組む
夫婦のいずれかが高収入であり、減税制度 の恩恵を一人分で充分に受けられる場合。
単独の住宅ローンで借入。
夫婦それぞれが住宅ローンを組む<ペアローン>
夫婦の収入差があまりなく、かつ単独で 税控除の恩恵が充分でない場合。
民間金融機関で「ペアローン」の設定あり。
夫婦の収入を合算して住宅ローンを組む<連帯保証型>
ローンは一人分で組むが、配偶者が連帯保証人になって借入額を増やせる。
税控除を充分に受けられない可能性も。
夫婦の収入を合算して住宅ローンを組む<【フラット35】など=連帯債務型>
・夫婦の収入を合算して住宅金融支援機構  【フラット35】でローンを組む場合には「連帯債務」という形態に。

住宅ローンを借りる際の重要ワード

住宅ローン控除
住宅ローンを利用して家を購入した場合に、ローンの年末残高の一定割合に相当する金額が、所得税や住民税から控除される減税制度。金額や期間など控除内容は、居住した時期によって異なるので注意。
団体信用生命保険
住宅ローンを借りた人が返済中に死亡または高度障害状態などになった場合に、ローンの残額分が保険金として金融機関に支払われる、住宅ローン専用の生命保険のこと。借入先によって、保険への加入や保障内容が違うので注意。
諸費用
住宅ローンを借りるのにかかるさまざまな費用のこと。金銭消費貸借契約を締結する際にかかる「印紙税」や「ローン事務手数料」、「保証料・保証会社事務取扱手数料」、「団体信用生命保険料」などがあり、借りる金融機関やプランによって異なる。

パターン別の比較

パターン別の比較表

住まいづくり4つのCase Study

Case01 Sさんファミリー/Case02 Hさんファミリー

Case03 Iさんファミリー/Case04 Tさんファミリー

まとめ:どのタイプ・パターンを選ぶかは、どれくらい住宅ローンを借入するかによっても変わってくるもの。一度、借入金額をシミュレーションしてみることからはじめてみましょう!

Study3:単独と夫婦でローン、どっちがおトク?。税控除面でどちらがおトクか比較してみましょう。

10年間で住宅ローン控除とすまい給付金がどれくらい戻ってくるのかを、単独で住宅ローンを組むⒶと、収入を合算して【フラット35】で住宅ローンを組むⒹで実際に比較してみましょう。

モデルケール:夫 年収450万円(配偶者控除・扶養控除なし)。妻 年収300万円。子ども 一人(16歳未満)。2017年に入居

Aでシミュレーション
夫が単独で住宅ローンを組む場合(所有権は夫のみ)

借入金 : 夫 3,000万円。借入期間 : 30年。元利均等/ボーナス返済なし。2017年7月の固定金利 年1.2%で試算

10年間の住宅ローン控除総額
約237.7万円
すまい給付金
約10万円
合計
約247.7万円
Dでシミュレーション
夫婦で住宅ローン(連帯債務型)を組む場合(所有権は夫6割・妻4割)

借入金 : 夫 1,800万円・妻 1,200万円。借入期間 : 30年。元利均等/ボーナス返済なし。2017年7月の固定金利 年1.2%で試算。・10年間の住宅ローン控除総額

10年間の住宅ローン控除総額
251.2万円(夫 150.8万円/妻 100.4万円 )
すまい給付金
18万円(夫 6万円/妻 12万円 )
合計
約269.2万円

このケース※ではAより、Dのほうが21.5万円おトクに!※夫婦二人が働き続けると仮定した場合。※すまい給付金の試算はhttp://sumai-kyufu.jp/simulation/index.htmlに基づきます。

まとめ:夫が単独で住宅ローンを組むAと、連帯債務でローンを組むDを比べた場合、住宅ローン控除やすまい給付金などが夫婦ともに受けられるため、税控除面ではDがおトクとなる結果に。ただ、共働きが続けられるのかどうかなど、完済までのライフスタイルの変化を見極めた上で、減税や給付の恩恵がうまく受けられる借り方を考えましょう!

Study4:共働き夫婦の場合、名義はどうなるの? 家の共有名義について考えてみよう!

家や土地を購入した時、それが誰の持ち物なのかを登録する“名義”。夫婦それぞれが住宅ローンを借りたり、頭金を出すなどした場合、その家や土地は二人の所有物となるため、名義は二人の“共有名義”で登記することになります。

メリット

住宅ローン控除がそれぞれ受けられる
売却時の税金が安くなる
売却時に得た利益には税金がかかりますが、共有名義の場合、それぞれが特別控除を受けることができます。
相続税が節税できる
夫が死亡した場合、単独の場合は全額が、共有名義の場合は夫の持ち分だけが課税対象になります。

デメリット

離婚時や売却時にもめることがある
共有名義人の同意がなければ売却できないため、二人の意見が揃わない場合、売却自体ができなくなることも。
相続発生時に共有名義人が増える
共有名義人それぞれに相続対象者がいた場合、相続した時に名義人がどんどん増える場合があり、増改築や売却がしにくくなることがあります。

ペアローン(パターンB)で共有名義にした場合で考えてみましょう。

モデルケース:夫:年収450万円(配偶者控除・扶養控除なし)。妻:年収300万円。2017年に入居 物件価格4,000万円

【頭金】600万円。【住宅ローン借入】1,800万円

【合計】2,400万円

【頭金】400万円。【住宅ローン借入】1,200万円

【合計】1,600万円

このケースの場合、夫6割、妻4割の持ち分比で登記することに!

まとめ:共有名義にする場合は、夫婦それぞれが出した頭金+住宅ローン(借入額)の割合で持ち分を考えるのが基本に。メリットやデメリット、今後のライフスタイルなどをふまえ、夫婦で名義についても話し合ってみましょう!

ファイナンシャルプランナーのリアルなアドバイスはいかがでしたか?

たくさんの実績を持つハウスメーカーでは、共働き世帯や子育て世帯のための住まいづくりについてもご相談を受付中!ABCハウジングのモデルホームを見学して、安心&お得な住まいづくりを始めましょう!

※シミュレーション結果は概算となりますので、実際の金額とは異なります。あくまでも参考としてご利用ください。

近畿エリア 住宅展示場MAP
関東エリア 住宅展示場MAP
モデルホーム検索

近畿エリアで探す

関東エリアで探す

簡単応募で
プレゼントをもらおう!
いますぐCHECK!デジタルチラシ
今月のチラシはこちら

きっと役立つ住まいづくりコラム

  • ABCハウジングのご紹介
  • 知っておきたい基礎知識

住宅公園

【関東】 東京
ハウジングワールド立川  八王子住宅公園 
神奈川
戸塚住宅公園  西湘・小田原住宅公園  新・川崎住宅公園
千葉
市川住宅公園
茨城
土浦住宅公園
埼玉
川口住宅公園
【近畿】 大阪
千里住宅公園  中百舌鳥住宅公園  美原住宅公園  和泉・第二阪和住宅公園  泉佐野住宅公園 
兵庫
伊丹・昆陽の里住宅公園  西宮・酒蔵通り住宅公園  ハウジングコレクション神戸東  神戸駅前住宅公園  明石・海岸通り住宅公園  加古川住宅公園 
京都
京都・久御山住宅公園
滋賀
草津住宅公園
奈良
橿原住宅公園 奈良・登美ヶ丘住宅公園
三重
名張住宅公園

住宅メーカー別

【関東】 アイ工務店 アキュラホーム 旭化成ヘーベルハウス 天草産業 アルネットホーム 一条工務店 ウェルダン ウェルホーム オープンハウス・アーキテクト 菊池建設 木下工務店 クレバリーホーム グラウンドホーム 小嶋工務店 コンチネンタルホーム 四季工房 シルバニアホームby古河林業 新昭和ウィザース スウェーデンハウス 住友不動産 住友林業 セキスイハイム 積水ハウス 積水ハウス シャーウッド 大成建設ハウジング タマホーム ダイワハウス トヨタホーム トヨタホーム東京 日本ハウスホールディングス ネクストハウス ノーブルホーム パナソニック ホームズ 桧家住宅 古河林業 ミサワMJホーム ミサワホーム ミサワホームセラミック 三井ホーム 三菱地所ホーム ヤマダホームズ ヤマト住建 ユニバーサルホーム レオハウス レスコハウス
【近畿】 アーキ ホームライフ アイ工務店 アイデザインホーム アイフルホーム 秋山住研 アキュラホーム 旭化成ヘーベルハウス アバック イシカワの家 イシンホーム大阪 一条工務店 イムラ オーガニックハウス 紀の国住宅 クレバリーホーム グランホーム 景匠館 小林住宅 金剛産業 三建 三交ホーム サンヨーホームズ 三和建設 スウェーデンハウス 住友不動産 住友不動産のリフォーム 住友林業の家 セキスイハイム 積水ハウス セルコホーム 泉北ホーム 双伸の家 髙松建設 タマホーム ダイワハウス 土屋ホーム トヨタホーム 日本ハウスホールディングス パナソニック ホームズ 桧家住宅 プラスワンリビングハウス ミサワホーム ミサワホームセラミック 三井ホーム 三菱地所ホーム 無添加住宅 やまぜんホームズ ヤマダホームズ レオハウス

イベント情報

住まいづくりをはじめるなら、まずはここから!

ABCハウジング満喫ガイド  モデルホーム見学攻略虎の巻  家づくりの14ステップ 

住まいづくりコラム

【MONEY】 住まいづくりのお金講座 
【DATA】 家づくりデータガイド<近畿エリア版>家づくりデータガイド<関東エリア版>わが家のこだわり住まいづくり20~30代で建てる家
【INTERIOR】 YOUR HOME STYLE!~6スタイル紹介編YOUR HOME STYLE!~見つけ方&診断CHECK編
【STUDY】 初心者のためのなるほどガイダンス安心の住まいづくりGUIDEこのまちのストーリー
【LIBRARY】 住まいづくりライブラリーTVCMギャラリー

ABCハウジングからのお知らせ

ABCハウジングで働きませんか?  団体見学のご案内  住宅公園用地を探していますご意見・お問い合わせabcd  朝日放送グループホールディングス株式会社

ABC HOUSING

Copyright 2016 ABC HOUSING All rights reserved.

TOPへ戻る ▲