住まいづくりには欠かせない「頭金」のこと

疑問その1. 頭金はどれくらい必要?

家の予算は「住宅ローンで借りられる額」+「頭金(手持ちのお金)」の合計で決まります。「住宅ローンで借りられる額」は、「年収(額面給与)」に対する「返済できる額の割合」を参考に、金融機関で審査され決定します。

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住宅ローンで借りられる額の基準 (例えば【フラット35】を利用する場合の目安)

「住宅ローンで借りられる額」の目安は、「年収(額面給与)」に対しての「年間返済額の割合」が基準になりますが、実際のところ、「年収(額面給与)」には税金や社会保険料などの非消費支出が含まれているため、それらを差し引いた『手取り年収(可処分所得)』で計算します。家族構成や収入によって差はありますが、『年収(額面給与)』×80%=『手取り年収』で考えておくのが現実的。住宅ローンの返済額割合は、手取り年収の25%程度なら安全圏となり、教育費なども考慮すると割合が高くなっても30%以内に納めておくほうがいいでしょう。

手取り年収に対する住宅ローンの限度額の算出方法

まずは、いまの収入でどれくらいの返済ができるのか、いくらくらいの借入が可能なのかをチェック!そこから、購入できる家の価格と、用意しなくてはいけない頭金の額を考えてみましょう!

疑問その2. 頭金ゼロでも家は買える?

マイホームという大きな買い物に備え、ある程度のお金を用意しておくことは基本ですが、超低金利時代のいまは、住宅ローンをうまく活用した方が、購入する時期を伸ばして貯金をし、頭金を用意するよりもトクになる場合も。まずは、マイホームを3年後に買った場合と、すぐに買った場合をシミュレーションしてみましょう。

3年後といますぐで比べてみよう!

例:【フラット35】で借入、期間はAが27年・Bが30年、元利均等、ボーナス返済なし、頭金ありの場合は年1.09%(2017年7月の金利)で、なしの場合は年1.53%※1(2017年7月の金利)で試算。※1 【フラット35】で融資率が9割超の場合は金利がアップし、返済の確実性などもより慎重に審査されます。シミュレーションBでは、年1.09%プラス0.44%で試算しています。

シミュレーションA/シミュレーションB 表

総支払金額合計で見ると、およそ26万円の差に

“頭金を貯めて3年後に購入”と“すぐに購入”を比較すると、総支払額はどちらもほぼ同額になり、頭金ゼロでも家は買えるという結果に!また、3年後には超低金利時代のいまよりも金利が上がる可能性もあるため、超低金利時代のいまがチャンス?!今後の金利の動きにも注意が必要です。

疑問その3. 頭金づくりの裏ワザあり?

両親や祖父母から、マイホームを購入するために贈与を受けた場合、基礎控除額(110万円)に加えて、特別に非課税枠が。2020年3月までは、質の高い住宅※2などでは1,200万円まで、一般住宅では700万円まで非課税となるメリットがあるため、かなりおトクに頭金の準備をすることができます。

※2 「質の高い住宅」=省エネ性・耐震性・バリアフリー性、いずれかの一定の性能を満たす住宅。

シミュレーションC 表

夢のマイホームを手に入れた先輩たちに聞きました!

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Aのシミュレーションより、およそ602万円おトクに!もし、親から贈与を受けてすぐに家を購入できれば、頭金を貯める期間もなく、控除など税金面でもメリットが!

ファイナンシャルプランナー目線のリアルなアドバイスはいかがでしたか? ABCハウジングでは、各ハウスメーカーでも、資金や住宅ローンについての相談を受付中!気になることはプロに相談して、安心の住まいづくりを始めましょう!

*シミュレーション結果は概算となりますので、実際の金額とは異なります。あくまでも参考としてご利用ください。

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